Din nettoförmögenhet är värdet av det du äger minus det du är skyldig. Själva uträkningen är enkel. Det som kräver eftertanke är att välja rätt underlag, sätta rimliga värden och vara konsekvent med vad du tar med. Börja med att välja vilket datum beräkningen ska avse. Gå sedan igenom tillgångar och skulder innan du räknar ut resultatet och planerar uppföljningen.
Bestäm ramarna innan du börjar beräkna nettoförmögenhet
Välj först en dag, exempelvis den sista september. Alla kontosaldon och skuldbelopp bör gälla det datumet. Om sparkontot läses av efter löneutbetalningen men kreditkortsskulden hämtas från föregående månad blir resultatet missvisande. Spara kontoutdrag och anteckna vilket datum varje uppgift gäller. Rikedom Radar
handlar om att följa den egna ekonomiska ställningen, exempelvis genom att beräkna nettoförmögenheten var tredje månad.
Bestäm sedan vems ekonomi du räknar på. En personlig sammanställning ska innehålla dina tillgångar och skulder. För ett hushåll med gemensam ekonomi ska bådas poster ingå, utan att samma bostad eller gemensamma konto räknas två gånger. Äger ni halva bostaden var kan du ta upp din ägarandel i en personlig beräkning. Ange också hur du har fördelat gemensamma lån. Fördelningen i sammanställningen ändrar inte betalningsansvaret enligt låneavtalet.
Ta även ställning till vilka ägodelar som ska ingå. Vanliga möbler, kläder och köksredskap kan lämnas utanför om syftet är löpande ekonomisk planering. En värdefull samling eller ett fordon kan däremot påverka resultatet tydligt. Skriv ned dina avgränsningar. Då slipper du fundera på samma frågor nästa gång och kan jämföra resultaten på samma grunder.
Samla tillgångarna och värdera dem försiktigt
Börja med sådant som har ett tydligt saldo eller ett aktuellt marknadsvärde, som lönekonto, sparkonto, fonder och aktier. För värdepapper använder du marknadsvärdet på det valda datumet, inte summan du en gång betalade. Anteckna varje post separat, även om du senare grupperar dem. Det gör det lättare att se om ett konto har glömts bort eller räknats dubbelt.
Fortsätt med bostaden och andra större ägodelar. För bostaden behöver du uppskatta ett rimligt försäljningsvärde. Utgå från relevanta jämförelseobjekt och notera att värdet är en bedömning. Även för en bil är ett sannolikt försäljningspris mer användbart än inköpspriset. Räkna bara med ett extra värde för utrustning om det finns stöd för det i värderingen.
Skilj mellan tillgångar du kan använda nu och sådant som är bundet. Pensionskapital kan redovisas separat eftersom möjligheten att ta ut pengarna styrs av villkor och regler. Du kan därför lämna pensionen utanför huvudberäkningen och notera den vid sidan av. Vill du uppskatta vad en försäljning faktiskt skulle ge behöver du också ta hänsyn till möjliga försäljningskostnader och skatter. Blanda inte sådana nettovärden med marknadsvärden utan avdrag utan att tydligt ange skillnaden.
Gå igenom skulderna en post i taget
När du har samlat tillgångarna går du vidare till skulderna. Hämta skuldbeloppen för bolån, studielån, billån och andra krediter för det datum du har valt. Det är den återstående skulden som ska tas med, inte det ursprungliga lånebeloppet eller månadens betalning. Betalningar av ränta och amortering hör hemma i budgeten, medan det kvarvarande skuldbeloppet hör hemma i förmögenhetsberäkningen. Beräkna nettoförmögenhet, som bygger på skillnaden mellan tillgångar och skulder, kräver konsekventa underlag för båda delarna.
Kontrollera därefter kreditkort, delbetalningar och eventuella privata lån. En kreditkortsskuld ska räknas med även om du betalar hela beloppet vid nästa förfallodag. Pengarna kan fortfarande ligga kvar på kontot, men skulden finns redan. Samma sak gäller ett köp på faktura där varan är levererad men betalningen återstår. Var konsekvent med hur du hanterar obetalda räkningar, särskilt när du jämför flera månader.
Anteckna gärna räntesats och förfallodag i egna kolumner, åtskilda från skuldbeloppet. De uppgifterna är användbara när du planerar kommande betalningar. Har du lånat pengar av en närstående ska även den skulden finnas med. Gör ni en sammanställning för hushållet behöver ni kontrollera att ett gemensamt lån inte tas upp i sin helhet hos båda personerna. Stäm av beloppen mot underlagen innan du summerar.
Hur räknar du ut din nettoförmögenhet?
Summera tillgångarna och skulderna var för sig. Dra sedan den sammanlagda skulden från tillgångarnas totala värde. Anta att en person har en bostad värderad till 2 800 000 kronor, bankmedel på 85 000 kronor, fonder värda 240 000 kronor och en bil värd 90 000 kronor. Tillgångarna blir då sammanlagt 3 215 000 kronor.
På skuldsidan finns i exemplet ett bolån på 2 100 000 kronor, ett studielån på 45 000 kronor och en kreditkortsskuld på 12 000 kronor. Skulderna uppgår till 2 157 000 kronor. Nettoförmögenheten blir alltså 1 058 000 kronor. Exemplet bygger på uppskattade marknadsvärden utan avdrag för eventuella kostnader eller skatter vid försäljning.
Kontrollera resultatet innan du använder det i planeringen. Ett negativt belopp betyder att de redovisade skulderna är större än de redovisade tillgångarna. Ett positivt belopp betyder däremot inte att motsvarande summa finns tillgänglig att spendera. I exemplet är en stor del av värdet bundet i bostaden. Komplettera därför totalsumman med en separat uppgift om tillgängliga bankmedel. Då blir det lättare att skilja din långsiktiga ekonomiska ställning från förmågan att betala nästa månads utgifter.
Planera uppföljningen och välj nästa åtgärd
Bestäm när du ska uppdatera sammanställningen. En gång per kvartal eller halvår kan vara en praktisk rutin, beroende på vad du vill följa. Använd samma avgränsningar och värderingsprinciper varje gång. Om du ändrar metod, exempelvis genom att börja räkna med bilen, behöver du markera det. Annars kan förändringen se ut som ett ökat sparande trots att den bara beror på att fler tillgångar ingår.
Dela gärna upp förändringen i sådant du själv har påverkat och sådant som beror på ändrade marknadsvärden. Insättningar på sparkontot, nya lån och amorteringar går att följa direkt. Bostadens uppskattade värde och fondernas kurser kan däremot förändras utan att du har gjort något. Tänk också på att en amortering med pengar från ditt befintliga sparkonto minskar både tillgångarna och skulderna lika mycket. Nettoförmögenheten är då oförändrad vid själva betalningen.
Välj sedan en konkret åtgärd utifrån underlaget. Om bankmedlen är små i förhållande till kommande räkningar kan nästa steg vara att bygga upp en kontant buffert. Finns det en kredit med hög ränta kan du undersöka villkoren för extra återbetalning. Anteckna vad du ska göra, vilket belopp det gäller och när du ska följa upp det. Det kan exempelvis vara att föra över 1 500 kronor till ett buffertkonto vid varje lön och stämma av saldot efter tre månader.